Ubezpieczenie "Strategia Lwa", cz.5 - (zaskakujące) wygaśnięcie przed śmiercią

Dotychczas traktowałem polisę "Strategia Lwa" na zasadzie "kiedyś się i tak umrze" i na końcu z tej polisy ktoś, tj. nasze dzieci, skorzystają. Być może nie jest to optymalne rozwiązanie, ale zawsze jakieś i może nawet nienajgorsze. Poznając tę polisę i mechanizmy za nią stojące, chciałem obliczyć docelowo ile w sumie na nią wpłacimy (moja żona), a ile dostaną z niej nasze dzieci po śmierci, oczywiście w jakimś przybliżeniu. 

No cóż, żałuję że tego nie zauważyłem wcześniej, ale jeśli nie umrzemy za szybko (sic!), to Strategia Lwa może wygasnąć przed naszą śmiercią. 

W trakcie wypełniania mojego arkusza kalkulacyjnego natknąłem się na problem zbyt małej składki do pokrycia ryzyka ubezpieczeniowego. Koszt ryzyka ubezpieczeniowego wzrasta wraz z wiekiem i z sumą gwarantowaną. Mnożnik opisany w cz.3, po 55 roku życia zaczyna szybko rosnąć. Natomiast składka podstawowa będzie rosnąć jeśli będziemy polisę indeksować, wtedy oczywiście wzrasta też suma ubezpieczenia. Wzrost sumy ubezpieczenia wraz ze wzrostem mnożnika powoduje wyższy koszt ryzyka ubezpieczeniowego. W pewnym momencie suma wymaganych comiesięcznych opłat przekroczy wysokość składki podstawowej. W przypadku mojej żony taka sytuacja nastąpi pod koniec 57 roku życia, przy założeniu corocznej indeksacji 3% i 0% wzrostu funduszy. Wtedy mniej więcej będzie to wyglądać tak:

- wartość składki podstawowej: 255,01 zł
- gwarantowana suma ubezpieczenia: 256170,61 zł
- koszt ryzyka ubezpieczeniowego (FIR): 234,60 zł
- koszt ubezpieczenia WPR (z umowami dodatkowymi): 12,96 zł
- opłata administracyjna: 9,80 zł

Jak widać suma opłat (257,36 zł) przekroczy składkę (255,01 zł). I co wtedy? Konstrukcja ubezpieczenia "Strategia Lwa" działa w ten sposób, że opłata za ryzyko ubezpieczeniowe jest pokrywana poprzez umorzenie odpowiedniej liczby jednostek funduszy na początku miesiąca. W momencie, gdy koszt ryzyka przekroczy składkę ten mechanizm będzie działał dalej. Po prostu zaczniemy "zjadać" środki na funduszach! 

Oznacza to, że z każdym miesiącem coraz większą część ryzyka zaczniemy pokrywać z funduszów aż do momentu, gdy tych nie wystarczy. Zakładając coroczną indeksację 3% i zerowy wzrost notowań funduszów (bolesne, ale dotychczas taki był ich wynik), w przypadku polisy mojej żony to źródełko skończy się już w okolicach połowy 69 roku życia; suma ubezpieczenia wyniesie wtedy ok. 394 kzł. I co wtedy? Umowa automatycznie wygaśnie! Mówi o tym zapis:

OWU/FIR1/3/2006 (te zapisy obowiązują moją żonę), Art. 39 "WYGAŚNIĘCIE UMOWY GŁÓWNEJ", pkt. 3: "Umowa główna wygasa z dniem, w którym wartość obliczona jako różnica pomiędzy wartością wykupu a wartością należnych a niepobranych opłat za ryzyka ubezpieczeniowe i opłaty administracyjnej, o których mowa w art. 21 oraz w art. 26, będzie mniejsza lub równa zero. O wygaśnięciu umowy głównej Ubezpieczyciel powiadamia Ubezpieczającego na piśmie. Wygaśnięcie umowy w tym trybie jest możliwe najwcześniej po 5 (piątej) rocznicy polisy." Ten sam zapis znajduje się w Art. 37, pkt. 3 w OWU/FIR1/2/2011. 

Ów zapis, napisany jak na Strategię Lwa przystało w skomplikowany sposób, oznacza właśnie to, że gdy wartość wykupu (tj. stan na funduszach) jest mniejszy niż należne opłaty, to polisa wygasa. Wtedy w przypadku śmierci nie będzie wypłaty ani sumy gwarantowanej (bo polisa wygasła), ani środków z funduszy (bo te do tego czasu będą wyzerowane). Czy można temu jakoś zapobiec? Czy zrezygnować z polisy czy zarządzać nią aktywnie w czasie jej trwania? O tym w następnym wpisie.

Ubezpieczenie "Strategia Lwa", cz.4 - stan wpłat i kosztów realnej polisy na 31.12.2021

Polisa mojej żony dalej trwa. Nie udało mi się jej przeanalizować w pełni w mijającym roku... Ten temat zaczyna mi zalegać, zwłaszcza "odświeżanie kotletów" i brak decyzji. Muszę to zrobić, żeby odblokować głowę. Żeby to zrealizować, w ramach odświeżenia tematu, poprosiliśmy NN o przesłanie stanu polisy, wpłat, opłat i kosztów na dzień 31.12.2021. 

Poprzednio taką analizę wykonywałem rok temu (tutaj). Niniejszy post jest w zasadzi kopią tamtego, ale z nowymi wartościami. Dla porównania, przedstawiam tu dane aktualne i poprzednie, przedzielone znakiem "|".

Ubezpieczenie "Strategia Lwa", cz.3 - o mnożniku i liczeniu lat

Udało mi się uzyskać od NN informacje odnośnie współczynnika ("mnożnika"), niezbędnego do obliczania opłaty za ryzyko ubezpieczeniowe od śmierci w "Strategii Lwa", zgodnie ze wzorem

(suma ubezpieczenia - stan funduszy) x mnożnik

Trwało to trochę czasu i wymagało ponagleń, ale jest! Nie są to informacje pełne, bo dotyczą lat przyszłych w ubezpieczeniu mojej żony - od 40 do 99 roku życia. Dodatkowo, bazując na listach rocznicowych które zgromadziliśmy, mogę te dane uzupełnić od 32 roku życia. To już dużo, bo pozwoli mi oszacować przyszłe koszty polisy, a tym samym zadecydować o ewentualnych zmianach. Jak pisałem w pierwszym wpisie, w punkcie "Opłaty za ryzyko ubezpieczeniowe", oszacowanie tych mnożników na podstawie ogólnie dostępnych danych GUS jest właściwie niemożliwe.

W analizowanym tu przypadku wartości mnożnika dotyczą kobiet i umowy podpisanej po 29.06.2010. Polisa żony rozpoczęła się w dniu 30.10.2010. Pamiętajmy, że w "Strategii Lwa" mnożnik ten związany jest z prawdopodobieństwem śmierci i dodatkowo jest skorygowany o narzut. I tu niestety mogą wystąpić różnice w zależności od dnia podpisania umowy. Wg Tabeli Opłat i Limitów z 2019 roku  maksymalne narzuty:

• dla umów podpisanych do 29 VI 2010 to 25%;

• dla umów podpisanych od 30 VI 2010 zgodnie z poniższą tabelą

Teoretycznie mając dane dla kobiet i wartości narzutów, mnożnik ten można obliczyć dla mężczyzn. Ale nie jest to oczywiste, bo:

• OWU z 2006 (polisa żony) nie rozróżnia wcale mężczyzn od kobiet, więc prawdopodobieństwo śmierci jest takie same, ale narzut dla umów po 29 VI 2010 będzie inny;
• OWU z 2011 ma zapis, że prawdopodobieństwo śmierci dla kobiet odpowiada prawdopodobieństwu dla mężczyzny, który jest młodszy o 5 lat. Dodatkowo narzut jest inny.

W tabeli poniżej przedstawiam:

• mnożnik rzeczywiście obowiązujący dla kobiet, które podpisały umowy między 30.06 a 31.12.2010;
• obliczone mnożniki dla kobiet i mężczyzn w różnych wariantach, odpowiadających różnym datom podpisania umowy polisy "Strategia Lwa". Do obliczeń wykorzystałem maksymalne narzuty, bo tylko te są znane.

Mając na uwadze powyższe zawiłości, te obliczone mnożniki trzeba traktować z rezerwą. Najlepiej byłoby je zweryfikować w NN, ale lepszy rydz niż nic. Jeśli ktoś z czytających ma jakiekolwiek dane z listów rocznicowych, które mogłyby uzupełnić moje dane i obliczenia, proszę o wpisy w komentarzach. Pozwoliłoby mi to opracować potwierdzoną tabelę przydatną dla szerszej grupy niż tylko dla kobiet tożsamych z moją żoną. Żeby to miało ręce i nogi, komentarz musiałby zawierać datę podpisania umowy, płeć i najlepiej datę urodzenia (lub "wiek polisowy", patrz niżej).

 

Na koniec pozostaje jeszcze sprawa sposobu w jaki NN oblicza wiek na potrzeby polisy, który nazywam wiekiem polisowym. Dla danego wieku polisowego stosowany jest odpowiedni mnożnik z powyższej tabeli. Mimo, że w pierwszym momencie wydaje się to oczywiste, to miałem z tym pewne problemy. Zasada jest taka, że w dniu rocznicy polisy NN sprawdza wiek kalendarzowy i stosuje go przez kolejne 12 miesięcy. Jeśli ktoś założył polisę przed swoimi urodzinami, to przez cały rok ma mniejszy wiek polisowy niż kalendarzowy (i mniejszy mnożnik)! Jest to sytuacja bardziej opłacalna niż w przypadku podpisania umowy po urodzinach (w danym roku). Przykładowo:

• jeśli data podpisania umowy to 20.09.2011 i ktoś urodził się 1.10.1980, to na dzień dzisiejszy (22.06.2021) jego wiek kalendarzowy to 40 lat, ale wiek polisowy to 39 lat. Ten wiek polisowy bedzie obowiązywał do 20.09.2021, po czym zostanie zmieniony na 40;
• jeśli data podpisania umowy to 20.09.2011 i ktoś urodził się 1.09.1980, to na dzień dzisiejszy (22.06.2021) jego wiek kalendarzowy to 40 lat i jest on równy wiekowi polisowemu. Od dnia 21.09.2021 te wieki zostaną zmienione na 41;

Poniżej znajduje się graf pokazujący polisę i wiek mojej żony:) Po prawej jest jej wiek kalendarzowy w kolejnych latach, a po lewej wiek polisowy.

Ubezpieczenie "Strategia Lwa", cz.2 - stan wpłat i kosztów realnej polisy

Po części pierwszej, poświęconej głównie kosztom polisy Strategii Lwa, przyszedł czas na realną polisę od mojej żony. Podsumujemy tu wpłacone składki i poniesione koszty, które potem pozwolą nam oszacować opłacalność części inwestycyjnej. Bardziej specyficznie, zawarte tu informacje pozwolą obliczyć kwotę zainwestowaną w UFK, której Nationale Niderlanden nie podaje nigdzie w sposób bezpośredni. 

Wszystkie dane w tym wpisie są wg stanu na 31.12.2020; żona w tym roku polisowym miała 40 lat.

Ubezpieczenie "Strategia Lwa", cz.1 - motywacja, ogólniki i OPŁATY

Moja  żona posiada od 2006 ubezpieczenie na życie "Strategia Lwa" w Nationale Niderlanden (NN), kiedyś ING. Produkt ten jest wycofany już ze sprzedaży, ale oczywiście Ci co go zakupili dalej go posiadają. Jest to ubezpieczenie z funduszem kapitałowym. O sensowności takich można dużo dyskutować, bo nie zaleca się łączyć tych dwóch rzeczy - ubezpieczeń i inwestycji. Dokładny opis Strategii Lwa możecie znaleźć na innym blogu, gdzie inny autor wykonał ogromną pracę i bardzo dokładnie opisuje mechanizmy oraz opłaty związane z tą polisą. Moja intencja jest inna, bo chcę po tylu latach zastanowić się co z tą polisą zrobić. Czy kontynuować, czy przerwać, czy zmodyfikować? Do decyzji jednak daleka droga... Jednakże przy takiej komplikacji, polisę tę należy najpierw dobrze przeanalizować. Pojawi się tu zapewne kilka wpisów. Dziś kilka informacji ogólnych i długi opis opłat związanych z tą polisą, a jest ich dużo.

Karta kredytowa Carrefour

W ostatnim wpisie przedstawiłem programy rabatowe dostępne w hipermarketach Carrefour. O ile karta Seniora i Karta Dużej Rodziny wymagają spełnienia warunków wiekowo-rodzinnych, to Aplikację może mieć każdy posiadacz smartphona, a karty kredytowe Ci, którzy mają zdolność kredytową. 

Ja osobiście posiadam w swoim portfelu kartę kredytową Carrefour, którą można wyrobić łatwo w Punkcie "Usługi Finansowe" (PUF) w hipermarketach tu wymienionych. Można to zrobić w czasie zakupów. Po sprawdzeniu zdolności kredytowej, karta jest "drukowana" na miejscu i można z niej skorzystać od razu. Ponoć kartę można też założyć online lub telefonicznie, ale dla mnie dużo efektywniej było to załatwić w sklepie. Warto sprawdzić, czy w danym momencie nie ma promocji na wyrobienie tej karty - u mnie był to voucher na 50 zł.Z moich obserwacji wynika, że takie promocje najczęściej pojawiają się w okresie Bożego  Narodzenia. Promocje znajdują się na stronie (na dole, w "Dokumenty do pobrania).

Jak obniżyć cenę zakupów w Carrefour?

Każde gospodarstwo kupuje jedzenie, chemię gospodarczą i artykuły gospodarstwa domowego. Prawdopodobnie na te artykuły wydajemy dużą część swoich pieniędzy. Tu też możemy spróbować dokonać optymalizacji. Przez optymalizację nie mam na myśli kupowania artykułów gorszej jakości lub głodowania, ale możliwość kupienia naszych artykułów taniej. Nie nawołuję też do skrajności, czyli dzielenia zakupów na wiele sklepów, bo gdzieś dany artykuł jest taniej. Pewnie byłoby wtedy najbardziej optymalnie, ale kto ma na to czas... Ja nie.

Ja nasze domowe zakupy robię w hipermarketach Carrefour (CF). Nie żebym jakoś kochał zakupy w ogóle, a Carrefoura szczególnie. Wręcz przeciwnie - nie cierpię zakupów ani sklepów wielkopowierzchniowych... ale jeść i czysto się nosić trzeba:) Wybraliśmy Carrefour bo są w nim zawsze dostępne produkty bezglutenowe (moja żona i mój syn nie tolerują glutenu; żywność bezglutenowa to temat na inny wpis), mamy do niego dość blisko i ... jest dla nas najtańszy.